一文读懂“银行抽贷”——中小企业自救指南

 
 
 

近日,金融圈、地产圈最重磅的新闻无疑是广发银行与恒大之间的“较量”。

二十多年前,恒大在羊城发家时,总部就设在越秀区农林下路的广发银行大厦,广发银行曾是恒大最重要的战友。

二十多年后的今天,同出广东的两兄弟,在江苏无锡下辖县级市宜兴的博弈,惹得万众瞩目,同时也闹得沸沸扬扬。

 

 

让我们来看看事情的经过。

以下内容引用自《21世纪经济报道》。

“7月19日午后,市场传出消息称,江苏省无锡市中级人民法院的一则民事裁定书显示,广发银行宜兴支行请求冻结宜兴市恒誉置业有限公司、恒大地产集团有限公司银行存款人民币13201万元或查封、扣押其他等值财产。

恒大随后发布《严正声明》表示:恒大江苏省公司旗下项目公司宜兴市恒誉置业有限公司与广发银行宜兴支行项目贷款1.32亿到期日为2022年3月27日。“对于宜兴支行滥用诉讼前保全的行为,我司将依法起诉。”

 

 

至于广发银行为何起诉恒大

一名了解情况的人士告诉21世纪经济报道记者,宜兴市恒誉置业有限公司在广发银行无锡分行审批3.7亿元,放款3.7亿元,截至19日余额1.3201亿元,合同到期日为2022年3月27日。广发银行认为本项目按销售进度触发借款合同第十九条第二款销售售进度达到70% ,应归还全部贷款本息。

 恒大方认为:1.项目实际到期还款时间未达到;2.项目提供在建工程抵押128套,并有恒大地产集团对本笔成进行担保,实际担保措施完全可以覆盖贷款余额;3.前序恒大方与广发多次沟通本笔贷款在2021年下半年逐步还款并在2021年底结清,但广发对上述还款节点安排不满意并予以起诉。后续恒大会与广发无锡分行继续协商还款进度,将本笔贷款予以妥善解决。

用再直白的话语来总结概括就是:

“恒大被广发抽贷了”

 

 

如果仅仅是一个个体事件,那么无非是恒大的债务处理与广发银行的风险控制之间的博弈,没有太多值得深入研究的空间。

然而事实是,银行抽贷类事件可以说是压倒很多企业的最后一根稻草。

有部分读者会觉得,抽贷取决于银行的风险控制机制。或因负债率,或因行业整体下滑。

笔者认为,当前局势下,大部分的抽贷可能更多的具有政策导向性。

 

 

也就是说,国家需要去调整某个领域的时候,抽贷行为就会变为一种政策性的工具。

这就像是一个游戏系统,为了维护良好的游戏体验,必然是匹配水平相适应的玩家。

房地产这个在过去的黄金时代作为整个系统里最高端的玩家,已经获得了最好的装备、最多的经济支撑。那么如果这种情况持续下去,就是更多其他行业的玩家转行。其他赛道被抛弃,越来越多的资源涌入房地产赛道。最终导致整个游戏系统失衡,从而崩盘。

 

 

因此,通过一些手段来维持生态平衡,就是系统管理员的必然选择。

房地产之后,下一个面临行业性调整的会是哪个产业?

相信关注近期热点新闻的读者们一定能猜到,下个接力的极有可能是“双减”政策下的教培行业

几乎是跟调控房地产一样的“套餐”,先是资金监管,然后大量的导向性政策颁布——行业恐慌,资本退出,最终达到行业降温的目的。

那么问题来了,企业或个人有哪几种表征,是极易引发银行抽贷的呢?

 

 

 

容易引发银行抽贷的企业表征

 

1.以虚假抵押物骗取贷款,或抵押物价值显著降低。

此次广发与恒大的抽贷事件,坊间传言最大的导火索就是恒大的抵押物价值出现问题。

2. 以贷养贷

用贷款的钱去还贷款,查到就有抽贷风险。 这是大多数资金紧张的中小企业面临的问题,然而以贷养贷无异于饮鸩止渴。任何一个环节出现纰漏,就会导致整个资金链断裂。

 

 

3. 贷款资金投入房市、股市。

此前深圳大批个人收到贷款提前偿还通知的原因就在于此。

4. 企业没有实际经营迹象。

这点很容易理解,一个没有任何业务往来和资金流水的皮包公司。绝对是入不了银行风控的法眼的。

 

面对银行抽贷,我们应该如何自救呢?笔者总结了以下几点,仅供参考。

 

面对银行抽贷,企业如何自救?

 

1.尽量避免选择一年期贷款

前几年有一位客户要买地建设新的校区,我们当时做出的建议中就有一条是贷款尽量选择3年以上,能做到5年期的贷款是最好的。但是客户当时所有的流程都基本完成了,就只等贷款批下来,也就没有跟银行沟通要求讲贷款期限改成5年期的。在第二年要续贷的时候,因为各方面原因使客户自身资金出现了一些问题,导致银行抽贷。最终付出了极大的代价才将当年做一年期贷款选择的后果填平,直到现在企业都经营得举步维艰。

除非企业在银行贷款时对于自身资金规划有极为清晰的认知和把控,否则还是尽量避免选择一年期的贷款,不然发生了向上述案例一样的情况时,对于企业的资金压力是极大的,严重时企业破产都是可能发生的。

 

2.做好贷后资金管理

备选多款贷款产品,永远不要在企业最窘迫的时候才想起融资、贷款。如银行贷款中可以选择的就有信用贷款、抵押贷款和质押贷款

这里科普一下抵押和质押的区别:

(1)抵押物通常为动产与不动产;质押物为动产与财产权利;

(2)抵押物可不移转占有;质物必须移转占有;  

(3)抵押需办理抵押手续,抵押合同自签定之日起生效;当事人不必办理质押登记的,质押合同自质物或权利凭证交付之日起生效;  

(4)办理抵押登记手续登记部门为抵押物的相应管理部门;而以股票、知识产权出质的,当事人应向其相应的管理机构办理出质登记。 

 

 

抵押贷款需要用房产和车辆等作为抵押,抵押期间抵押物的所有权归银行,但保留使用权。关于抵押比例,每个银行都不一样,大概可以参加以下比例:以房产抵押的,抵押率最高不得超过70%;以车辆抵押的,最高不得超过60%;无形资产(含土地使用权)和其他财产抵押的,最高不得超过50%。

在做出多种贷款备选方案的同时就可以结合自身需求来选择了,如侧重利息低、贷款期限长、可以重复抵押等因素。

 

 

3.了解银行抽贷的具体原因针对原因制定沟通解释方案提前准备好证明资料

一般带说经营贷款都要求有红本房做抵押,而且一般不超估值7成,所以对于银行来说,风险是可控的,只要不出现特殊情况,银行怎么会主动放弃客户呢,毕竟行业竞争非常激烈。

合约期内,如果你没有出现违约,银行一般不可能会主动中止合约,因为银行违约,他们也担心被投诉和索赔的,正常经营一般都不会出问题的。主要导致银行抽贷的原因有以下几点:

(1)还款风险,恶意逾期。一两次的逾期,对银行来说可以忽略不计,况且逾期还会有罚息或者违约金之类的,对银行来说偶尔逾期一下会能创收。但是如果说出现恶意的逾期,这种的情况下,银行一定要止损,要求提前还款。

(2)办理的营业执照注销或者出现其他经营异常。

(3)抵押人或者借款人有司法诉讼。

 

 

(4)政策风险,如果银行发现放款的资金进入了股市,证券,房地产等,或者资金回流,则会通知借款人提前还款。

尤其纯抵押(消费贷),经营贷是重点监控对象,如下(自己去银行申请抵押贷款买房,结果没有几天就被查到了,要全额收回)现阶段风控严格,银行也不愿意抽贷,但是上面压下来,只能照做了。

因此贷款资金一定要做好截断,做好资金用途,千万不要回流。

(5)银行资金收紧,相关行业的授信缩紧,还贷之后就不续贷了!

(6)微观因素,比如新来的客户经理,行长或者风控人员觉得你经营风险太高。

 

总体来说,只要我们保持营业执照正常,及时提前在扣款日划入月供款,正常是不会出现这个问题的。所以首先在贷款期内一定要注意预防可能导致银行抽贷的风险行为及状况,其次就是在银行决定抽贷是要及时和银行沟通协商,做出合理的解释、解决方案及证明材料。

4.更换贷款产品。

  不同银行的信贷政策松紧程度是不一样的。一般来说,地方性商业银行会比传统四大行要求更低。那么在这种情况下,与之合作谈判的过程中,企业往往能比在传统四大行面前更具有话语权。因此在企业向上发展时,多了解不同的贷款产品,是必不可少的重要环节。

 

 

 

END

 

 
 
 

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2021年8月12日 14:28
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